Как правильно вносить досрочные платежи по кредиту и ипотеке

Как правильно вносить досрочные платежи по кредиту и ипотеке в России

Досрочное погашение кредита в России — один из наиболее эффективных способов снижения переплаты по процентным ставкам, особенно при долгосрочных обязательствах, таких как ипотека. Однако многие заёмщики совершают ошибку и ту же ошибку, выбирая не самый выгодный вариант досрочного платежа.

Разберёмся, как правильно делать досрочное погашение кредита или ипотеки в России , чтобы реально сэкономить деньги, а не просто снизить ежемесячную нагрузку.

Досрочное погашение кредита: что выгоднее в российских банках

При досрочном погашении кредита или ипотеки в банках РФ, как правило, предоставляются два варианта:

• сокращение срока кредита;
• уменьшение процентного платежа.

Если ваша цель — минимальная переплата по кредиту, то выбор всегда один — уменьшение срока кредитования.

Проценты по кредиту рассчитываются за фактическое время пользования денежными средствами банка. Чем быстрее вы погашаете долг, тем меньший процент заплатите — это правило одинаково работает для ипотеки, потребительских и автокредитов.

Пример досрочного периода ипотеки в России

Рассмотрим типичный пример для российского рынка:

• Сумма кредита: 15 000 000 ₽
• Срок: 30 лет
• Процентная ставка: 10% годовых
• Ежемесячный платёж: около 131 000 ₽

Вы вносите 1 000 000 ₽ досрочно и выбираете срок при сохранении прежнего платежа.

Результат:

• срок ипотеки уменьшается почти на 2 года;
• Экономия на процентах составляет около 1 800 000 ₽.

Это и есть реальный финансовый эффект от грамотного досрочного сокращения ипотеки.

Уменьшение платежа: почему это не экономия

Если после досрочного кредита выбрать уменьшение постепенного платежа:

• платёж снижается примерно до 122 000 ₽;
• срок ипотеки смерти прежним — 30 лет;
• проценты продолжают начисляться в полном объёме.

В этом случае просто платите банку дольше. Финансовая нагрузка становится ниже, но общие переплаты увеличиваются.

Почему банки заинтересованы в снижении платежа

Банки в России, как и везде, зарабатывают на процентах. Чем дольше действует кредитный договор, тем выше итоговый доход банка. Именно поэтому снижение платежа часто превращается в более «комфортный» вариант, с точками зрения заёмщика, хотя он далеко не самый выгодный.

Как правильно делать досрочное погашение в России

Перед внесением досрочного платежа важно:

• заранее уведомить банк (через приложение или офис);
• проверить, какой вариант решения выбран по умолчанию;
• зафиксировать в заявлении сокращение срока, если цель — экономия.

Итоги

• Хотите сократить переплату по ипотеке или кредиту в России — выбирайте сокращение срока.
• Хотите снизить текущую нагрузку на бюджет — уменьшите платёж, понимая последствия.

С точки зрения общей суммы Выплата досрочного погашения кредита с сокращением срока всегда выгоднее , особенно при ипотеке в российских банках.